Con el cambio climático, ¿debe temer perder el seguro de su hogar?

May 17, 2023

Los propietarios de viviendas se preparan para las temporadas de huracanes e incendios, pero con el aumento de las primas de seguros y las compañías que retiran la cobertura en los estados más riesgosos, cada vez más residentes no saben si pueden permitirse el lujo de asegurar su hogar, en caso de que ocurra un desastre.

State Farm, siguiendo el movimiento silencioso de Allstate el año pasado, anunció recientemente que no adoptará nuevas políticas en California debido al riesgo de incendio. En Colorado, la mayoría de las aseguradoras han retirado la cobertura o han cancelado pólizas, y los residentes están pagando alrededor de un 50 por ciento más en primas. Las personas en Louisiana y Florida también están luchando para pagar las pólizas, con más compañías que abandonan el estado, se declaran insolventes y algunas están bajo escrutinio por alterar las estimaciones de daños para aumentar sus ganancias, el enfoque de una nueva ley estatal.

En todo Estados Unidos, cada vez es más difícil y costoso para las personas proteger sus medios de vida. Hay una multitud de razones, pero está claro que el cambio climático está empeorando las catástrofes, y las compañías de seguros tienen en gran medida el poder de elegir cómo reaccionar ante ellas. Sin embargo, existen recursos para ayudar a los propietarios de viviendas a enfrentar tanto los riesgos como las posibles dificultades financieras.

Esto es lo que necesita saber acerca de por qué los seguros se están volviendo tan caros, dónde está sucediendo y algunos pasos que puede seguir para evitar perder su póliza.

Es complicado. Pero en el mercado privado, las compañías de seguros ganan dinero apostando efectivamente al riesgo. El cambio climático y el crecimiento de la población en áreas deseables pero más riesgosas, como la costa, han hecho que los riesgos sean más extremos, frecuentes y costosos. Los transportistas también están en deuda con las reaseguradoras, las compañías que respaldan financieramente a las aseguradoras que cubren nuestros hogares. El reaseguro es una industria aún más compleja y escasamente regulada. El costo del reaseguro también se ha incrementado dramáticamente, y si las reaseguradoras no quieren hacer negocios en un área determinada, eso crea un problema para los residentes, dijeron grupos de defensa del consumidor. Eso es en parte lo que ha estado sucediendo en los estados propensos a desastres.

En California, por ejemplo, los principales transportistas como State Farm, que tiene la mayor participación de mercado del estado, decidieron que los riesgos habían aumentado demasiado. Anunciaron este año que no asumirán nuevos negocios a raíz de los grandes incendios en 2017, 2018, 2020 y 2021.

Esto no tiene precedentes. Las aseguradoras suspendieron los nuevos negocios en Florida después del huracán Andrew en 1992 y varias veces después de incidentes importantes en California. Pero con el cambio climático y decisiones de desarrollo cuestionables que convierten el clima extremo en desastres de miles de millones de dólares, más operadores están saliendo de los mercados y exigiendo aumentos de tarifas, cambios de política y reduciendo sus ofertas comerciales en un intento por mitigar pérdidas monumentales, como vimos con Huracán Ian.

Las primas de seguros de propiedad han aumentado prácticamente en todo EE. UU., según Mark Friedlander, del Instituto de Información de Seguros. Si vive en estados de alto riesgo como Oklahoma, Texas y Florida, está pagando en promedio entre $3,000 y $5,000. Sin embargo, los floridanos vieron cómo sus primas subían otro 40 por ciento a un promedio de $6,000.

"Se está volviendo muy caro comprar un seguro de hogar en los EE. UU. y está afectando a casi todo el mundo", dijo Friedlander. "En los estados de alto riesgo se ha vuelto mucho más difícil. La realidad es que es costoso vivir en esos lugares y hay que sopesar el riesgo frente al costo".

En los Estados Unidos, cada vez más residentes han optado por renunciar a una cobertura crítica debido al costo, en particular los residentes de edad avanzada sin hipotecas y aquellos con ingresos más bajos, según grupos de respuesta y defensores de los titulares de pólizas.

En lo que va del año, Team Rubicon, un grupo de respuesta a desastres, ha realizado casi 70 operaciones en todo el país. Más del 80 por ciento de las personas a las que ayudaron no tenían seguro, dijo el director ejecutivo Art delaCruz. Eso ya es un salto desde 2022.

Dos estados donde la asequibilidad es particularmente preocupante son Florida y Louisiana. Docenas de transportistas han dejado de hacer negocios o se han declarado insolventes en esos estados. En los años posteriores al huracán Laura en 2020, más de 50 operadores dejaron de aceptar nuevos clientes en Louisiana y 11 se declararon en bancarrota. Ha sido peor en Florida, donde más de 15 compañías ahora dejan de existir, creando una pesadilla para las personas con reclamos abiertos que tienen que esperar a que el estado intervenga y, con suerte, les dé algo de dinero para las reparaciones.

Comparta su historia: Queremos saber de usted sobre la cobertura y los costos del seguro

Por ejemplo, en una gran franja de Missouri propensa a los terremotos, la cantidad de personas que tenían cobertura contra terremotos se redujo de más del 60 por ciento al 12 por ciento en los últimos 20 años. En las comunidades de bajos ingresos de Texas, como McAllen, casi dos de cada cinco hogares no tenían seguro, según un estudio de 2021.

Después de que el huracán Ian devastara el suroeste de Florida, los propietarios de viviendas se vieron afectados por renovaciones más altas y más aumentos de tarifas. El mes pasado, Richard Brown, un veterano y jubilado, le dijo a Wink News que después de que su aseguradora se declarara insolvente, fue entregado a una nueva compañía que elevó drásticamente su prima a $6,117 al año.

“Si pago el seguro y el pago de mi casa, no queda nada para la comida”, dijo.

Esta crisis se ha ido acumulando, pero los expertos dicen que el mercado cambió después de 2017, cuando una serie histórica de incendios y huracanes causó miles de millones en daños en varios estados. Ocho de los 10 incendios forestales más costosos y seis de los 10 huracanes más dañinos han ocurrido desde entonces, según el Instituto de Información de Seguros. En respuesta, los operadores presionaron continuamente para aumentar las tarifas, dejaron de ofrecer nuevas pólizas o se retiraron por completo, o se declararon insolventes, dejando a decenas de miles de propietarios de viviendas en estas regiones luchando.

Esto llega en un momento en que millones de estadounidenses apenas se las arreglan, lo que no les deja otra opción que elegir pólizas baratas con deducibles más altos y menos protección. Cuanto más caras se vuelven sus opciones, mayor es la crisis de asequibilidad, especialmente en las comunidades rurales más pequeñas, dijo Amy Bach, directora ejecutiva de United Policyholders, un grupo de recursos para el consumidor sin fines de lucro con sede en California. Para muchos, es insostenible.

Y aunque el crecimiento y desarrollo de la población se suman a los impactos de los desastres, los defensores de los consumidores como Bach dicen que los estados deben hacer frente a las aseguradoras y promulgar regulaciones más estrictas para que las empresas no les quiten la cobertura a los propietarios o tripliquen repentinamente sus tarifas en un año.

"Necesitamos explorar opciones que dependan menos de los sectores de seguros y reaseguros privados actuales", dijo Bach, y agregó que "se deberían destinar más recursos a los esfuerzos de reducción de riesgos para tratar de obtener alivio para los propietarios" en lugar de atender a las aseguradoras. 'Solicitudes constantes de aumentos de tarifas.

Durante el año pasado, un puñado de aseguradoras se negaron a ofrecer nuevas pólizas en el estado debido al riesgo de incendios forestales. Esto es significativo, ya que State Farm cubre el 21 por ciento del mercado, pero eso no significa que no renovarán las pólizas o dejarán de lado a las personas, según los reguladores estatales. California tiene protecciones y regulaciones más sólidas para el consumidor contra cambios repentinos y significativos en las tarifas, lo que ha provocado que algunos operadores se retiren. En 2022, Chubb y AIG dejaron de asegurar viviendas caras, incluso en áreas de menor riesgo de incendios forestales. En ese momento, el presidente y director ejecutivo de Chubb, Evan Greenberg, culpó de su decisión a la falta de voluntad del estado para aceptar aumentos de tarifas para igualar el riesgo.

"Los factores que impulsan las decisiones de las compañías de seguros están fuera de nuestro control, incluido el cambio climático, los costos de reaseguro que afectan a toda la industria de seguros y la inflación global", dijo Michael Soller, comisionado adjunto de comunicaciones del Departamento de Seguros de California. "Los reguladores de seguros de todo el país están lidiando con los impactos de los desastres naturales intensificados por el cambio climático en los consumidores y las empresas".

Al igual que Florida y Louisiana, California ha visto cómo más compañías de seguros reducen su presencia en el estado. En 2019, después de dos temporadas consecutivas de incendios mortales y devastadores, los operadores optaron por no renovar la cobertura de 235,000 hogares.

Sin embargo, la situación en California no es tan grave como parece, dijeron los expertos. Si bien hay áreas donde el precio y la disponibilidad de los seguros se vuelven cada vez más problemáticos, el estado en sí no está en una crisis total, según Bach y otras organizaciones de asegurados. Los transportistas no se van en masa ni se declaran insolventes como lo hacen al otro lado de la costa. En promedio, los propietarios pagan $1300 al año, un 29 por ciento menos que el promedio nacional, en comparación con $6000 en Florida. Debido al granizo y los tornados, Oklahoma es el estado más caro del país para asegurar una casa.

California también es el primero en la nación en alentar a las compañías de seguros a invertir en esfuerzos de mitigación del cambio climático, como la prevención de incendios forestales, y ayudar a los asegurados a ahorrar dinero. El programa Safer from Wildfire incentiva a los transportistas y las comunidades a preparar los hogares para los incendios forestales a cambio de descuentos.

Pero en algunas comunidades rurales del norte de California, como Quincy, Placerville y Trinity, algunas personas "simplemente están improvisando" porque no pueden pagar la cobertura de protección contra incendios forestales, incluso del Plan FAIR, la opción básica de seguro contra incendios del estado, según Annie Barbour. , sobreviviente del Incendio Tubbs de 2017 en Santa Rosa. Barbour ahora ayuda a los residentes a encontrar y comprender los seguros.

“Son estas comunidades de las afueras donde es difícil y ha empeorado en los últimos seis meses”, dijo. "Cuando voy a estas comunidades y hablo con la gente, la única aseguradora que recomendaría constantemente sería State Farm".

Las compañías de seguros que cancelan la cobertura se están convirtiendo en una realidad para los propietarios de viviendas en zonas de vientos fuertes y áreas densas. En California, las aseguradoras deben avisar a los asegurados con 75 días de anticipación, y los asegurados aún pueden negociar y preguntar si pueden emprender esfuerzos de mitigación para que sus hogares sean menos peligrosos.

Para aquellos que no pueden pagar primas más altas, ¿qué hacer? Bueno, puede preguntarle a su aseguradora si hay formas de reducir la cobertura o aumentar su deducible. Está lejos de ser ideal, pero es mejor que renunciar a su póliza por completo. United Policyholders también ofrece recursos y seminarios web específicos del estado para ayudar a los residentes a comprender mejor cómo las leyes los protegen y cómo comprar en el mercado.

La conclusión es que, a menos que se produzca un cambio masivo, en la mayoría de los estados, las compañías de seguros privadas pueden exigir aumentos de tarifas, retirar la cobertura y trasladar los crecientes costos del reaseguro a los consumidores. Si bien las catástrofes provocadas por el cambio climático están sacudiendo el mercado, eso no explica por completo ni aprueba su capacidad de encarecer repentinamente las primas un 30 o un 60 por ciento o decidir que una región es demasiado costosa y abandonarla, dijo Birny Birnbaum, directora ejecutiva de el Centro para la Justicia Económica y experto en seguros.

Las compañías de seguros tienen acceso a modelos avanzados de predicción de catástrofes. Si bien algunos desastres han superado esas expectativas, toda la industria se basa en su capacidad para comprender y escribir sobre el riesgo, dijo.

"Lo que sucede es que las compañías de seguros no sabían lo que estaban haciendo hace unos años o no saben lo que están haciendo ahora", dijo Birnbaum. "No es como si el riesgo de incendios forestales, huracanes y granizo y el cambio climático ocurrieran de la noche a la mañana. Y, sin embargo, las aseguradoras siguen aumentando las primas mucho más que la tasa de inflación".

Birnbaum alentó a las personas a presentar quejas ante los reguladores estatales. El cambio climático está golpeando el mercado de seguros, pero también está exacerbando los desequilibrios de larga data en el sistema. Dado el impacto del cambio climático, muchos expertos dicen que las compañías de seguros y los gobiernos deberían trabajar juntos para desarrollar herramientas, incentivos y asociaciones para ayudar a los estadounidenses a adaptarse, en lugar de simplemente cobrarles más dinero.